Boliglån

På denne side præsenterer vi, hvad et boliglån er. Formålet er at skabe kendskab til boliglån og give et overblik over de forskellige lånemuligheder. Vi forklarer blandt andet, hvad forskellen på et traditionelt boliglån og et andelsboliglån er, samt hvilke omkostninger du kan forvente i forbindelse med lånet.

Hvis du overvejer at købe en bolig, eller blot ønsker at få mere information om emnet, er du derfor kommet til det rette sted.

Et boliglån er et særligt lån du kan optage med henblik på at købe en bolig. Et boliglån kan både bruges om et banklån, som bruges til at købe enten en ejerbolig eller en andelsbolig. I denne artikel vil vi guide dig til at vælge det bedste lånetilbud, når du skal ud og købe en bolig.

Et boliglån er, som vi nævnte ovenfor et lån, som man optager med henblik på at købe en bolig. I Danmark kan du både optage lån til at købe henholdsvis en ejerbolig eller en andelsbolig. Ved et køb af en andelsbolig kalder man det dog også blot for et andelsboliglån. Årsagen til denne forskel hænger nøje sammen med, hvordan man finansierer boligkøb i Danmark.

I modsætning til i mange andre lande, så finansierer vi herhjemme vores boligkøb på en meget unik måde. Hvis man vil købe en bolig til 2 millioner kroner, så kan man optage 80% af det lånte beløb via et realkreditinstitut samt yderligere 15% via en bank. De sidste 5% af en eventuel købssum skal man selv komme med i form af en opsparing.

De 15% af det samlede lånebeløb, der skal lånes via en bank, er det som de fleste mener, når de siger ’boliglån’.

Det særlige ved denne form for finansiering er, at man får en utrolig billig finansiering via realkreditinstitutterne, da prisen på en realkreditobligation er baseret på udbud og efterspørgsel efter danske obligationer på de internationale markeder. Her vil investorerne ofte lede efter sikre investeringer, og her bliver danske realkreditobligationer betragtet som meget sikre investeringer.

Den øgede efterspørgsel betyder derfor, at vi som nation får meget lave renter på vores realkreditlån, hvilket gør det relativt nemmere at finansiere vores boligkøb. I 2019 er der blevet udbudt de laveste renter nogensinde på 30-årige realkreditlån med en rente på helt ned til 1,5%.

Men udover realkreditlånet, så har de fleste også brug for at optage et banklån til at finansiere de sidste 15% af deres bolig. Renterne på disse lån er dog betydeligt højere end på et realkreditlån, da de fungerer som et almindeligt banklån. Derfor prioriterer de fleste danskere at få afdraget denne gæld så hurtigt som muligt, for at kunne minimere deres renteudgifter.

Renten på et boliglån – forstået som banklånet på de 15% af købssummen – er som sagt, oftest væsentligt højere end renten på dit realkreditlån. Årsagen til dette er, at banken i dette tilfælde kun får 2. prioritetspant i boligen.

Det vil sige, at hvis du som boligejer pludselig ikke kan betale din månedlige ydelse og dermed afdrage på din gæld, så har realkreditinstituttet først og fremmest ret til at sælge boligen og dermed få dækket sit mulige tab. Banken må derfor så at sige vente på, at realkreditinstituttet har fået sine penge før de selv kan få deres penge retur.

Det betyder alt andet lige, at banken har en større risiko i forbindelse med boligkøbet end realkreditinstituttet, hvilket afspejler sig i renten.

Ligesom det er tilfældet med alle bankydelser, så kan der være stor forskel fra bank til bank i forhold til, hvor meget du kan blive tilbudt i rente. En stikprøve fra 2018 blandt 18 forskellige banker, foretaget af boligsiden Bolius, viste, at rentespændet i Danmark kan strække sig fra 3,25-11% i rente.

Årsagen til at spændet er så stort, er at bankerne altid foretager en individuel vurdering af hver enkelt kunde, inden de beslutter sig for, om de ønsker at låne penge ud. Dette kaldes også for en kreditvurdering.

I sin kreditvurdering kigger banken først og fremmest på hele din personlige økonomi og formue. Banken kigger således både på din lønindtægt, dine udgifter – herunder særligt dine faste udgifter – og dine pensionsordninger. På baggrund af disse faktorer kan bankerne vurdere i hvor høj en grad du vil være i stand til at betale det lånte beløb tilbage. Jo højere risiko, banken anser dit lån for at have, jo relativt højere rente vil du blive tilbudt.

Men selvom renten er et vigtigt parameter for dit boliglån, så er det langt fra det eneste du skal holde øje med, når du skal ud og indhente lånetilbud. Når man optager et lån, herunder særligt et boliglån, er der en lang række øvrige omkostninger, som man skal betale udover selve lånebeløbet og de tilløbende renter.

Siden et boliglån kan have en løbetid på helt op til 30 år, kan disse løbende omkostninger være med til at presse den samlede pris på dit boliglån væsentligt op. Derfor vælger mange som før nævnt at afdrage mere på deres boliglån, så det kan blive betalt ud på f.eks. 7, 10 eller 15 år.

Som vi startede med at sige, så bruges udtrykket ’boliglån’ også i nogle tilfælde om andelsboliglån. Andelsboliglån er dog anderledes end traditionelle boliglån på den måde, at man her i langt de fleste tilfælde ikke kan optage lån via et realkreditinstitut.

Derfor skal man i stedet låne hele beløbet i form af et banklån. Renten her er derfor højere end på et realkreditlån, men typisk lavere end på andre låneformer, da banken her har sikkerhed for lånet i form af pant i andelsboligen. Et andelsboliglån har typisk en løbetid på 20 eller 30 år.

Du kan læse meget mere om andelsboliglån her.

Det særlige ved et boliglån er, at du både skal låne et relativt stort beløb, samt til en relativ høj rente, sammenlignet med, hvis du bare skal have et mindre forbrugslån. Derfor er det særligt vigtigt, at man ser sig grundigt for, inden man vælger at tage et boliglån. De danske realkreditinstitutter samarbejder typisk med en eller flere banker. Og selvom det virker naturligt, så skal man dog ikke nødvendigvis vælge at tage et boliglån i sin egen bank eller den bank, som bliver forslået.

Ligesom med alle andre typer af lån, bør du altid undersøge markedet grundigt, så du får det billigst mulige lån. Og det vil vi utroligt gerne hjælpe dig med.

Hos LendMe lever vi af at levere uforpligtende lånetilbud. VI samarbejder lige nu med 7 forskellige banker. Når du bruger vores platform, vil alle vores samarbejdspartnere få mulighed for at komme med et uforpligtende tilbud til dig på dit kommende boliglån.

Efter at du har modtaget et eller flere tilbud fra vores samarbejdspartnere, kan du i ro og mag sammenligne de forskellige tilbud og vælge det tilbud, der passer bedst til dig og din situation

LendMe er netop grundlagt for at gøre det nemmere for danske bankkunder at sammenligne de lånetilbud, som vi får. For ligesom det er tilfældet med alle andre varer eller tjenesteydelser, som vi benytter os af i hverdagen, så kan der være rigtigt mange penge at spare. Og det gælder særligt på lån.

Vores egne medarbejdere har selv en baggrund inden for den danske finansverden – og det var netop den manglende konkurrence og ugennemsigtighed, som hersker, der gjorde, at de ønskede at skabe en platform, der gør det nemt og hurtigt at få tilsendt uforpligtende lånetilbud.

Vi har siden vores grundlæggelse og opstart i foråret 2016 hjulpet tusindvis af danskere med at finde det bedste lånetilbud – også på boliglån.

I den forbindelse har vores egne undersøgelser vist, at vores kunder i gennemsnit sparer hele 12.500 kroner. Dette er rigtigt mange penge, særligt når man tænker på, at et lån er en usynlig ydelse. Det er ikke det samme som at købe en bil, som du kan forholde dig til hver dag, når du ser den holde i garagen.

Vores egne tal viser dog også, at selvom den gennemsnitlige besparelse ligger på 12.500 kroner, så varierer dette tal utroligt meget. Det hænger særligt sammen med den meget store forskel, der kan være i det lånte beløb og ikke mindst den konkrete lånetype, som der er tale om.

Men siden et boliglån er et af de største lån, som man kan optage, så betyder selv små reduktioner i renten og ÅOP’en, at du sparer rigtigt mange penge i det lange løb.

Når man indhenter et lånetilbud, kan det være svært at sammenligne de forskellige tilbud, da betingelserne kan variere.

En af de vigtigste ting som du bør sammenligne, når du sidder med dine lånetilbud på din bolig i hånden, er løbetiden på lånet. Løbetiden er afgørende for, hvor dyrt dit lån bliver i sidste ende, da renternes andel af det samlede beløb du skal betale, bliver større og større alt efter, hvor lang tid lånet strækker sig over.

Hvis et lån har en kortere løbetid end det andet, så vil den månedlige ydelse også være højere. Det vil sige, at hvis du har to lånetilbud på henholdsvis 10 og 20 år, så skal du betale væsentligt mere i ydelse på lånet på 10 år end lånet, der løber i 20 år. Til gengæld vil renternes andel af det samlede lånebeløb, som du betaler tilbage være mindre samlet set.

Udover løbetiden bør du også sammenligne renterne på dit boliglån. Renten er den andel af dit lånebeløb, som løbende tilskrives dit lån. Kort sagt kan man sige, at renten angiver hvor høj en risiko banken anser dit lån for at have. Jo længere tid et lån strækker sig over, jo større en andel vil renterne have af det beløb, som du betaler tilbage.

På et boliglån er der derfor meget stor forskel på at få en rente på henholdsvis 3,5%, 4% og 5%, da lånet typisk består af et par hundrede tusinde kroner og strækker sig over 7-20 år. I de første år af et sådan lån vil man kun betale renter, fordi de tilskrevne renter, som tilskrives 4 gange om året, udgør et større beløb end din månedlige ydelse.

Når man sidder med et lånetilbud i hånden – eller sidder overfor en bankmand, bør man gøre alt, hvad man kan for at få en lavere rente på sit lån også selvom, at man ikke nødvendigvis bryder sig om at forhandle. I sidste ende er det dine penge, som det drejer sig om. Men som sagt vil selv små forskelle i renten betyde en meget stor besparelse på den lange bane, så det er bestemt forhandlingen værd.

Men selvom renten er vigtig for prisen på dit lån, så er det ikke det allervigtigste. Det er ÅOP’en. ’ÅOP’ står for ’Årlige Omkostninger i Procent’ og betegner den årlige pris på at have et givent lån. ÅOP’en består derfor af alle udgifter, der er forbundet med at have dette lån. For udover renten kan der også blive tilskrevet gebyrer, som er fastsat af banken, samt opstart omkostninger og en række øvrige omkostninger, alt efter, hvilken bank man har valgt.

I mange tilfælde tilskrives der løbende gebyrer til et lån, hvilket bidrager til at udvande dine afdrag. Hver gang der bliver tilskrevet gebyrer til dit låns hovedstol, stiger det beløb, som du skal betale tilbage, på samme måde som når der tilskrives renter.

I de seneste ti år har vi i Danmark og resten af den vestlige verden, haft meget lave renter, hvilket har gjort det sværere for bankerne at tjene de samme penge som tidligere, hvorfor nogle banker derfor i dag tjener flere penge via forskellige gebyrer, som de opkræver hos deres kunder.

Derfor har der også været en stor stigning i antallet af gebyrer i mange banker, hvilket man skal være meget opmærksom på, når man sammenligner sine lånetilbud. Derfor er ÅOP’en i sidste ende det bedste sted, hvor du kan se, hvor dyrt eller billigt dit lån i sidste ende er.

Hos LendMe har vi gjort det både nemt og hurtigt at ansøge om et boliglån. Det eneste du skal gøre, er at vælge det beløb, som du ønsker at låne samt den forventede lånetid. Derefter vil din forespørgsel blive sendt til de 18 banker som vi sammenligner med, hvorefter de vil vende tilbage med et tilbud til dig.

Herfra kan du frit sammenligne de forskellige lån og finde det, der passer bedst til din situation.

For at ansøge om at låne penge gennem LendMe, skal du starte med at udfylde en låneansøgning på vores hjemmeside.

I ansøgningsskemaet er der to sider. På den første side skal du udfylde dine personlige oplysninger, for eksempel navn, CPR-nummer osv.

På side to skal du udfylde formålet med dit lån og oplysninger, som bankerne har brug for til at vurdere om de kan låne dig penge. Herefter skal du underskrive låneansøgningen med NemID. Når du har gjort dette, sender LendMe din ansøgning videre til de banker, som vi samarbejder med.

LendMe samarbejder i dag med 7 forskellige banker. Bankerne har op til 4 hverdage til at vurdere, om de har mulighed for at give dig et lånetilbud. Dog sker dette i de fleste tilfælde inden for ganske få timer.

Hvis du får og accepterer et lånetilbud, vil du modtage lånedokumenter, som du skal underskrive digitalt med dit NemID. Når du har underskrevet lånedokumenterne, vil du modtage pengene på din konto efter 1-3 hverdage. Du kan derfor altid være helt sikker, når du låner penge via os.