LendMe pattern

Samlelån - Få samlet din gæld ét sted

Et samlelån er for dig, som gerne vil samle din gæld ét sted og sænke renten

  • check
    Lavere rente og ÅOP
  • check
    Vores kunder sparer i snit 49.900 kr.
  • check
    Du betaler kun til én långiver
  • check
    Du får overblik over din gæld
Sidst opdateret: 10. august 2020 | Læsetid: 17 minutter

På denne side giver vi dig det fulde overblik over begrebet samlelån, og hvorfor det er så smart at samle sine lån. Vi forklarer, hvad et samlelån er, og fortæller blandt andet om de mange fordele, der er forbundet med at samle dine dyre mindre lån ét sted. Vi giver dig også konkrete eksempler på, hvad det kan betyde for din dagligdag.

Hvis du gerne vil lære mere om at samle gæld via samlelån, og finde ud af hvorvidt det er noget for dig, er du kommet til det rette sted. Vi guider dig igennem alt, hvad du skal vide om sammenlægning af lån.

Saml dine dyre lån med et samlelån
Illustration af samlelån

Et samlelån er helt konkret, når man samler flere lån hos forskellige långivere i ét lån hos én långiver. Ud over at det i de fleste tilfælde sparer dig for en masse penge, giver det også et overblik over din økonomi. Og for mange betyder det også færre bekymringer i hverdagen. Du kan nemlig typisk spare mange penge, hvis du kan samle alle dine lån et sted med lav rente.

I dag er det langt fra unormalt at have flere lån hos forskellige långivere, som man løbende betaler af på. Det kan være alt lige fra boliglån, billån og forbrugslån. Alt efter hvilke typer af lån, man har optaget, er der også stor forskel på, hvad de koster dig hver måned. Desværre har mange danskere gennem de seneste år eksempelvis optaget mange dyre mindre lån i form af kviklån. Lån, hvor det ikke er unormalt at betale ekstremt høje renter. Derfor kan et samlelån med lav rente være løsningen på at slippe af med dyre kviklån.

Hvis du er endt i en situation, hvor du gennem en årrække har optaget flere dyre lån, bør du gøre dig selv den tjeneste at undersøge muligheden for at samle gæld i et samlelån. Risikoen for at du betaler unødvendigt meget for dine mange dyre lån, er ret stor.

Flere og flere kan se fordelen

Hvis man kigger på efterspørgslen af at samle gæld via sammenlægning af lån gennem de seneste 5 år, vidner den om, at flere og flere danskere har fået øjne op for de mange fordele. Ifølge Google var der for 5 år siden i gennemsnit ca. 300, der hver måned søgte efter samlelån. I dag er tallet steget til ca. 4.000.

Graf der viser udvikling af samlelån
Udviklingen af folk der søger efter samlelån i Google

I de næste afsnit gennemgår vi nogle af de fordele, der er ved at samle lån.

Der er mange gode grunde til at vælge et samlelån, hvis du har gæld hos flere forskellige kreditorer. Udover et bedre økonomisk overblik, som sparer dig for en masse bekymringer, så sparer du i det fleste tilfælde også en masse penge.

Fordele når du samler din gæld ét sted

Nedenfor kan du se nogle af de mange fordele, der er ved at samle dine lån i et samlelån

  • Du får overblik over din gæld
  • Renten og ÅOP er typisk lavere på samlelån
  • Gode chancer for et større rådighedsbeløb
  • Bankerne er generelt meget interesseret i samlelån
  • Du bestemmer selv, hvor mange lån du vil samle og løbetiden på lånet

Spar penge ved at samle gæld med et samlelån

Ved at samle små lån i ét samlelån vil du i de fleste tilfælde spare en masse penge. I stedet for at have flere dyre lån med høje renter, opnår du typisk en meget bedre og lavere rente, når du samler det hele ét sted.

Derudover slipper du også for at skulle betale diverse gebyrer til flere långivere, hvilket også er forbundet med en række besparelser. Dette kommer blandt til udtryk i den såkaldte ÅOP, som står for Årlig Omkostninger i Procent. Ud over renten inkluderer ÅOP’en også de andre omkostninger, som er forbundet med lånet.

Alle disse besparelser lagt sammen betyder, at det samlede beløb, du ender med at betale for samlelånet, bliver mindre. Hvor stor en besparelse du kan opnå ved en sammenlægning af dine lån, afhænger af en række forskellige faktorer, som vi kommer til at kigge nærmere på senere. Men hos LendMe ser vi besparelser på de samlede kreditomkostninger, der strækker sig fra nogle tusinde kroner til over 100.000 kr.

Vores brugere sparer i gennemsnit 49.900 kr.

Ud over besparelsen ved at samle flere lån i ét samlelån, kan du spare yderligere penge ved at benytte LendMe. Vi har lavet en analyse af, hvor mange penge vores brugere i gennemsnit sparer ved at sammenligne personlige lånetilbud og vælge det billigste samlelån.

Analysen viser, at der er mange penge at spare, særligt på samlelån. Sammenligner man det dyreste og billigste tilbud en kunde har modtaget, ser vi, at kunder der låner i forbindelse med sammenlægning af lån i gennemsnit sparer 49.900 kr. på den samlede tilbagebetaling ved at vælge det billigste lånetilbud.

Så meget sparede disse personer på at samle gæld med et samlelån

Hos LendMe hjælper vi hver måned rigtig mange danskere med at samle deres dyre lån i ét samlelån med lav rente. I den forbindelse ser vi eksempler på folk, der ender med at spare mange tusinde kroner. Nedenfor viser vi to konkrete eksempler fra den virkelige verden. Af hensyn til de enkelte personer, har vi valgt at bruge tilfældige navne.

Eksempel 1 - Mads og Tina sparede næsten 120.000 kr.

Parret Mads og Tina havde en samlet gæld på 185.000 kr. fordelt ud på flere långivere. De havde blandt andet et forbrugslån samt en række mindre lån i form af dyre kviklån.

Eksisterende gæld: 185.000 kr.

  • ÅOP: I gennemsnit 18.5%
  • Løbetid: 10 år
  • Samlet beløb:Ca. 385.000 kr.

Samlelån via LendMe: 185.000 kr.

  • ÅOP:7.95%
  • Løbetid: 10 år
  • Samlet beløb:265.426 kr.

Som ovenstående eksempel viser, så ender Mads og Tina med at spare næsten 120.000 kr. ved at samle deres dyre lån. Som det ses er løbetiden den samme. Men den store forskel er ÅOP’en, som er meget lavere på det nye samlelån.

Eksempel 2 - Christina og Peter opnår meget lavere ÅOP

Ligesom det første eksempel har vi her igen at gøre med at par, som ønsker at samle mange dyre lån i et billigt samlelån. Christina og Peter skylder i alt 448.000 kr. som er fordelt ud på mange forskellige kreditorer.

Eksisterende gæld: 448.000 kr.

  • ÅOP: I gennemsnit 17%
  • Løbetid: 10 år
  • Samlet beløb:Ca. 890.000 kr.

Samlelån via LendMe: 448.000 kr.

  • ÅOP: I gennemsnit 3,90%
  • Løbetid: 10 år
  • Samlet beløb:541.797 kr.

En ÅOP der går fra i gennemsnit 17% til kun 3.90% på så stort et beløb over 10 år kan for alvor mærkes. Den samlede besparelse ender næsten på 350.000 kr. blot ved at samle de mange lån ét sted. Det er selvfølgelig ikke hver dag, at vi ser så store besparelser. Men eksemplet her viser blot, hvor stor potentialet i teorien kan være. Men selvom besparelsen er mindre, så er den alligevel værd at tage med. Specielt når det kun kræveren enkelt ansøgning.

Få et bedre overblik over din gæld og økonomi

Det er altid dejligt at kunne spare nogle penge på sine lån. Det er med stor sandsynlighed også den primære årsag til, at flere og flere vælger at samle gæld via et samlelån. Men som vi indledningsvis berørte, så er det faktisk også en anden fordel.

Helt lavpraktisk giver et samlelån et meget bedre overblik over både din gæld og økonomi. Du slipper nemlig for at skulle betale af til flere kreditorer, da du med et samlelån kun betaler af til én udbyder. For mange betyder det også færre bekymringer i hverdagen, hvilket i sidste ende også betyder bedre livskvalitet.

Når man snakker om lån og det at låne penge, kan de forskellige typer af lån deles op i to kategorier. Vi har på den ene side de sikre lån, som eksempelvis realkreditlån, boliglån og i nogle tilfælde billån.

Kendetegnet ved disse lån er, at långiver har sikkerhed for lånet i form af pant i et aktiv. Det kan eksempelvis være pant i hus eller bil. Hvis du som låntager ikke betaler lånet tilbage, kan banken altså kræve hus eller bil solgt. Derudover stiller banken også krav til, hvad pengene skal bruges til. Så hvis du låner penge til at købe et hus, så skal pengene bruges på at købe hus.

På den anden side har vi de usikrede lån, som blandt andet dækker over:

  • Forbrugslån
  • Ferielån
  • Kreditkortlån
  • Kassekredit
  • Privatlån
  • Banklån
  • Billån uden sikkerhed

Her har långiveren ikke sikkerhed for lånet, og der stilles heller ikke krav til, hvad pengene bruges til.

Selvom det for de fleste er fordelagtigt at samle sin gæld, så er det ikke alle lånetyper, der kan samles. Du kan eksempelvis ikke samle sikrede lån, hvor der er stillet sikkerhed i form af pant.

Dog har du i visse tilfælde mulighed for at lægge dine usikrede lån ind under dit realkreditlån. Det fungerer ved, at du låner penge i din boligs friværdi, og bruger pengene på at indfri dine usikrede lån.

For at kunne udnytte denne lånemulighed skal du dels have et realkreditlån, og dels skal du have friværdi i din bolig. Eftersom man maksimalt kan belåne 80% af en bolig med realkreditlån, skal du altså skylde mindre end 80% af din boligs værdi. Hvis din bolig er vurderet til 2.000.000 kr. skal du altså skylde mindre end 1.600.000 kr.

Realkreditlån er ofte billige lån med renter langt under niveauet for forbrugslån og andre usikrede lån. Dog skal du være opmærksom på, at det koster penge at omlægge et realkreditlån.

Ved usikrede lån har udbyderen som sagt ikke sikkerhed. Derfor kan de fleste lån uden sikkerhed lægges om til et samlelån.

Vi har desværre ikke den fulde oversigt over, hvilke långivere i Danmark som tilbyder sammenlægning af lån. Men i udgangspunktet vil alle banker kunne hjælpe med at samle gæld via et samlelån. I sidste ende handler det mere om processen for at få samlet lån. Som vi indledningsvis beskrev, tilbyder nogle udbydere at indfri gælden direkte hos de forskellige kreditorer, hvor andre blot udbetaler pengene til din konto. Derudover er det vigtigt at finde et samlelån med lav rente.

De banker, som i forbindelse med sammenlægning af lån tilbyder at indfri gælden for dig, vil typisk kunne tilbyde en lidt bedre rente. Det skyldes blandt andet, at de løber en lidt mindre risiko sammenlignet med de banker, som blot udbetaler pengene til din konto, hvorefter du selv skal sørge for at indfri gælden. Når banken indfrier gælden, er den nemlig sikker på, at pengene bliver brugt til indfrielse af din gæld.

Hos LendMe samarbejder vi med flere anerkendte banker, som tilbyder samlelån med lav rente. Du kan læse mere om de enkelte långivere her:

  • Resurs Bank
  • Basisbank
  • Pensam Bank
  • Express Bank
  • Nordea
  • Sparxpres
  • re:member
  • L'EASY
  • Spar Nord
  • AcceptLån
  • Minifinans

Hos LendMe ser vi en stigende interesse for samlelån. I 2020 er det omkring 35-40% af alle brugere, som ansøger om samlelån. Generelt spænder det bredt i forhold til køn, alder og geografisk placering. Fælles for dem, der søger er blandt andet:

  • De ønsker at samle deres gæld ét sted
  • De ønsker en lavere rente og ÅOP
  • De ønsker bedre overblik over økonomien

Uanset hvilket lån du ansøger om, vil der være nogle krav, du skal leve op til. For det første skal du minimum være 18 år for at kunne låne penge. Det gælder ikke kun samlelån, men alle former for lån. Selvom du i teorien kan blive godkendt til et samlelån, når du er 18 år, vil du nok opleve, at mange banker og långivere kræver, at du er ældre, hvilket hænger sammen med næste krav.

Der er nemlig også et minimumskrav til din årlige indtægt. For at kunne låne penge, skal du nemlig have luft nok i økonomien til at kunne betale af på gælden hver måned. Hvor meget du skal tjene om året kan variere fra bank til bank.

Når banken låner dig penge til at samle eksisterende lån, løber denne en risiko, da der ikke er sikkerhed i lånet. Derfor afviser de fleste banker dig, hvis du står registreret som dårlig betaler i eksempelvis RKI, som er Danmarks største register over dårlige betalere og ejet af Experian. Hvis du er endt i RKI, er det derfor vigtigt, at du får styr på den del først. Ellers bliver det meget svært for dig at blive godkendt til et samlelån med lav rente.

En grundig kreditvurdering

Så snart bankerne modtager din ansøgning, behandler de den hver især og foretager en grundig kreditvurdering. Og netop denne kreditvurdering er grundlaget for det konkrete lånetilbud, som banken tilbyder. I forbindelse med kreditvurderingen kigger banken på de informationer, du har opgivet i forbindelse med din ansøgning om samlelån. Det er eksempelvis:

  • Din indtægt
  • Dine faste udgifter
  • Dit rådighedsbeløb
  • Dine gældsposter
  • Om du er registreret som dårlig betaler
  • Samt en række andre ting

Da man som ansøger, i teorien, kan snyde og pynte lidt på de oplysninger, man skriver i sin ansøgning, validerer bankerne blandt andet informationerne ved at benytte data fra e-SKAT, KreditStatus samt en række andre datakilder.

Når banken foretager en kreditvurdering tjener det to formål. Banken skal dels sikre sig, at du har luft nok i økonomien til at kunne betale af på renterne og den månedlige ydelse på lånet. Derudover bruger banken også kreditvurderingen til at finde ud af, hvilken rente den kan tilbyde dig. Så jo bedre styr du har på din økonomi, jo bedre rente vil du typisk opnå. Du kan også vælge at have en medansøger med på lånet, hvilket i de fleste tilfælde også resulterer i en bedre rente og dermed et samlelån med lav rente.

Der findes ikke et entydigt svar på, hvad et samlelån koster. Det afhænger nemlig af den kreditvurdering, banken foretager sig af dig. Så den endelig pris kender du først, når du modtager et eller flere konkrete lånetilbud.

Hvis du gerne vil have en ide om, hvad et samlelån koster, kan du altid prøve vores låneberegner. Det er dog meget vigtig at have in mente, at det blot er et estimat.

Indhent altid flere tilbud

Uanset hvordan du vælger at samle din gæld, er det en god idé at indhente flere tilbud inden du lægger dig fast på en løsning. Det kan være tidskrævende og svært at overskue markedet for at samle gæld via et samlelån, men der er ofte penge at spare ved at investere lidt tid og sammenligne forskellige løsninger.

Inden du skal sammenligne dine tilbud, er det også en god ide at få styr på de forskellige begreber inden for lån. Vi har lavet en Wiki for lån, hvor du kan blive klogere på de mange lånebegreber.

Hos LendMe har vi heldigvis gjort det nemt for dig at indhente personlige tilbud på samlelån med lav rente fra flere anerkendte banker ved blot at udfylde en enkelt ansøgning. Det sker ved, at du udfylder en ansøgning på Lendme.dk. Herefter sender vi den til de banker, vi samarbejder med. Alle bankerne behandler din ansøgning individuelt og konkurrerer om at tilbyde dig det bedste samlelån.

Vi sætter tilbuddene overskueligt op, så du kan sammenligne vilkårene fra de forskellige banker, inden du takker ja eller nej.

Sådan sammenligner du dine lånetilbud

Når du skal sammenligne lån fra flere banker, er der nogle forskellige ting, du skal kigge efter. For det første skal du sikre dig, at løbetiden på de forskellige lånetilbud er den samme. Ellers risikerer du at sammenligne pærer og bananer, da løbetiden har stor indflydelse på eksempelvis ÅOP og det samlede beløb, du skal betale tilbage på dit samlelån.

Ud over renten skal du også sammenligne ÅOP’en, som også tager højde for diverse gebyrer og etableringsomkostninger i forbindelse med din sammenlægning af lånet. Du kan nemlig have et lånetilbud med en lavere rente end de andre tilbud, men med højere gebyrer, som i sidste ende gør lånet dyrere.

For at få det billigste samlelån handler det selvfølgelig om, hvor meget du samlet ender med at skulle betale tilbage for lånet. Derfor er det også vigtigt, at du sammenligner det samlede beløb, du ender med at betale for samlelånet.

Du kan her se et eksempel på, hvor nemt og overskueligt dine personlige lånetilbud bliver opstillet, når du benytter LendMe.

Eksempler på lånetilbud
Her ses hvordan lånetilbud bliver vist på LendMe

Som tidligere nævnt er der nogle krav til at kunne blive godkendt til et samlelån. Derfor er der desværre nogle som bliver afvist. Dette ses typisk blandt de folk, som desværre er endt i RKI.

Hvis du ikke kan få lov til at tage et samlelån og samle din gæld ét sted, bør du starte med at tale med din bank eller dine kreditorer med henblik på at finde en løsning. Derudover bør du også lave en plan for, hvordan du bedst kan få afdraget din gæld.

Der findes forskellige metoder til at få styr på gælden igen. Nedenfor har vi beskrevet tre udbredte metoder. Det er dog vigtigt at påpege, at vi hos LendMe ikke er specialister i metoderne, hvorfor vi anbefaler dig at snakke med en rådgiver, hvis du er i tvivl om, hvad der er bedst for dig.

Den ene metode kaldes sneboldmetoden imens den anden kaldes lavinemetoden.

Sneboldemetoden

Sneboldmetoden er en metode, du kan bruge til at afdrage på din gæld, hvis du har mistet overblikket over din gæld. Princippet bag denne metode er, at man starter med at få betalt de mindste lån ud først uanset, hvad renten er. Det er dog typisk disse lån, som har den højeste rente. I takt med at man får betalt de mindste lån ud, bruger man disse sparede penge på at afdrage det næste lån. På den måde stiger dit rådighedsbeløb løbende.

Fordelen ved denne metode er, at man dermed får en hurtig afvikling af sin gæld. Dette kan give en stor psykologisk fordel, da man hurtigt kan se, at ens gældsafvikling skrider frem.

Lavinemetoden

Lavinemetoden er en anden metode, man kan bruge, hvis man har flere lån, som man ønsker at afdrage på.

Men denne metode er helt anderledes end sneboldmetoden. Her anbefales det, at man prioriterer at få betalt sine lån med den højeste rente ud først, uanset størrelsen på lånet.

Rent økonomisk vil det altid være mest fordelagtigt at anvende lavinemetoden, da man kommer til at spare flere penge i renteindtægter, som er afgørende for, hvor meget du i sidste ende kommer til at betale for dit lån.

Dog vil der med denne metode gå længere tid inden du kommer til at mærke store fremskridt. Men i takt med at du får afdraget mere og mere på din gæld, vil det pludselig komme til at gå rigtigt stærkt.

Men at afdrage på en større gæld er også en meget psykologisk krævende proces, og her gælder det først og fremmest om at være vedholdende, hvis man ønsker at komme af med sin gæld. Derfor vælger mange på trods af matematikken stadig sneboldmetoden, da den psykologiske effekt oftest hjælper flere med at komme af med deres gæld.

På Finanstilsynets hjemmeside har de samlet 5 gode råd til at undgå klatgæld, som også kan være gode at læse. Det kan hvert fald guide dig i den rigtige retning til i fremtiden ikke at ende med den dyre og unødvendige klatgæld.

Økonomisk rådgiving

Det er også en mulighed, at du kontakter en økonomisk rådgiver, der kan hjælpe dig med at få overblik over hele din økonomi.

Indehaver af BoFinans Køge og Stevns, Charlotte Bohnsen anbefaler, at man starter med at klarlægge sit økonomiske billede, så man ved, hvor og hvor meget man betaler; ''Det kan lyde meget selvfølgeligt, men ikke destro mindre overrasker det de fleste, hvad deres penge bliver brugt på. Og det er uanset, om de har mange af dem eller få'', har Charlotte Bohnsen tidligere udtalt i Børsen.

På denne side har vi guidet dig igennem begrebet samlelån. Dette låneprodukt henvender sig som sagt til de personer, der har mere end ét lån, som de ønsker at samle og derved spare penge og få et bedre overblik. Men hvis du sidder og "kun" har ét lån, kan der stadig være mange penge at spare. Derfor tilbyder vi hos LendMe også vores kunder at lave et såkaldt rentetjek.

Med et rentetjek lader du andre banker komme med et tilbud på en refinansiering, altså hvad det vil koste, hvis du flyttede din gæld over til dem. Såfremt du modtager et bedre tilbud fra en anden bank, kan du vælge at flytte gælden over til dem. Du kan også bruge dit nye tilbud til at forhandle en bedre rente hos din eksisterende långiver.

Forbrugslånsrenten er faldet meget

Vi hører nærmest dagligt hvor meget renten på realkreditlån falder. Men de færreste er klar over, at renten på forbrugslån faktisk også er faldet meget de seneste år.

Nationalbankens nyeste tal viser også, at forbrugslånsrenten er historisk lav. Siden 2013 er den faldet med 30%. Så hvis du sidder med et gammel forbrugslån, bør du gøre dig selv en tjeneste og lave et rentetjek. Der kan være rigtig mange penge at spare.

  1. Ansøg gratis

    Udfyld én ansøgning når du skal låne penge, så indhenter vi personlige tilbud fra bankerne

  2. Modtag tilbud

    Du modtager lånetilbud fra bankerne, hvorefter du kan vælge det tilbud, der passer dig bedst

  3. Vælg det bedste samlelån

    Du er ikke forpligtet til noget, før du sender de underskrevne lånedokumenter til banken

Kom i gang med din ansøgning, og se hvad du kan spare

Familie i dagligstue

Over 35% af vores brugere ansøger om samlelån

Når du spørger, svarer vi

Snak med en fra vores kundeservice

70 60 62 62

Vi har åben alle hverdage kl. 10:00 - 16:00

Ellers kan du få svar på de oftest stillede spørgsmål i vores FAQ